Еще некоторое время назад российским покупателям было доступно всего два способа приобретения транспортных средств в салонах официальных дилеров – наличный расчет и банковский кредит. На сегодняшний же день существует возможность оформления физическим лицом машины в лизинг. Известный уже долгое время в Европе и США, к нам этот способ пришел относительно недавно. Из нашей статьи вы узнаете, как выгодней купить авто – в кредит или лизинг, в чем заключаются особенности этих вариантов и чем они отличаются друг от друга.
В чем суть автокредита
Автокредитом называется ссуда, выдаваемая физическому лицу банком или другой кредитной организацией под проценты для приобретения автомобиля. Это достаточно востребованный вид потребительского кредитования, для которого характерны следующие особенности:
-
целевое назначение, то есть деньги выдаются исключительно на приобретение транспортного средства;
-
оформление залога на приобретенный автомобиль в пользу банка, обременение снимается после полного погашения кредитной задолженности.
Этот вид кредита оформляется в автосалоне или при обращении в банк. Большинство салонов заключают партнерские соглашения с различными кредитными организациями, в рамках которых и выдают автокредиты. На рассмотрение заявки уходит от нескольких часов до одного дня.
Однако существует вероятность заключения договора с более высокой процентной ставкой, чем при обращении непосредственно в банк. Кроме того, в процессе оформления документов может возникнуть необходимость в дополнительных платежах.
Если вы решите обратиться в банк, то готовьтесь собрать солидный пакет документов. Что касается срока рассмотрения таких заявок, то он может занимать около недели. Зато процентная ставка будет более низкой.
При оформлении заявки банк требует предоставления следующих документов:
-
паспорта;
-
водительского удостоверения;
-
справки о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
-
копии трудовой книжки, заверенной работодателем;
-
заявления-анкеты на бланке кредитной организации.
Этот перечень не является исчерпывающим. Некоторым банкам необходимо представить копию свидетельства о заключении брака, а также паспорт супруга/супруги.
Думая, как выгодней купить авто – в кредит или лизинг, имейте в виду, что предложения оформления займа на основании всего двух документов отличаются повышенной процентной ставкой.
Процесс покупки автомобиля путем оформления автокредита выглядит следующим образом:
-
В первую очередь необходимо выбрать подходящее авто (исходя из своих реальных возможностей).
-
Затем определитесь с банком, изучив предлагаемые программы автокредитования. Соберите пакет необходимых документов.
-
Получив одобрение банка, заключите с автосалоном договор купли-продажи.
-
Внесите первоначальный взнос, размер которого может варьироваться в зависимости от конкретной кредитной программы.
-
Поставьте автомобиль на регистрационный учет в ГИБДД (после подписания договоров и получения транспортного средства).
-
Далее следует оформление договоров страхования. Покупка полиса КАСКО будет, в большинстве случаев, обязательной. Это связано с тем, что автомобиль является залоговым имуществом и при наступлении страхового случая (угона, повреждения и т. п.), страховое возмещение будет выплачено банку.
-
Подписание кредитного договора, перечисление банком денежных средств на счет автосалона.
-
Теперь можно забирать свое авто. Вам выдадут свидетельство о праве собственности на машину, а оригинал паспорта транспортного средства будет находиться у кредитной организации до момента полного погашения задолженности.
Существуют различные виды автокредитов:
-
Классический. Правом его выдачи наделены все банки, занимающиеся автокредитованием. Он отличается невысокими процентными ставками (от 11 % годовых). Может быть оформлен на срок до шести лет. Этот вид автокредитования распространяется исключительно на новые автомобили.
-
Экспресс-автокредит. Его оформление предлагается сотрудниками банков прямо в салоне. Срок рассмотрения заявки составляет около часа, однако процентные ставки будут выше, чем при классическом кредитовании. Кроме того, необходимо иметь в виду, что, помимо выплаты суммы основного долга и процентов, ежемесячно будет взыматься отдельная комиссия, составляющая примерно 6 % годовых от суммы займа.
-
Автокредит на приобретение машины с пробегом в салоне. Решив купить в кредит подержанное авто, имейте в виду, что для оформления займа необходимо, чтобы возраст авто не превышал 5 лет на момент покупки и 10 лет – на момент погашения займа. Процентные ставки начинаются от 12 %. Среди недостатков этого вида кредитования отметим необходимость внесения первоначального взноса, оплату комиссионных, оформление КАСКО на весь период кредитования.
-
Машина с пробегом у частного лица. Необходимым условием является регистрация продавца (собственника транспортного средства) по месту нахождения банка, выдающего кредитные средства. Процентная ставка начинается от 14 %, срок кредитования составляет три года.
-
С пониженной процентной ставкой или в рассрочку. Среди условий – значительная сумма первоначального взноса, участие автомобиля в акции, необходимость покупки дополнительных опций.
-
С отложенным платежом. В течение всего срока кредитования заемщиком вносятся небольшие ежемесячные платежи, покрывающие часть суммы кредита. К моменту окончания срока остаток задолженности равняется 20–40 % от первоначальной стоимости транспортного средства. Эта сумма должна быть уплачена единовременно. Также существует возможность оформления дополнительной рассрочки в банке или возврата автомобиля в салон.
Решая, как выгодней купить авто – в кредит или лизинг, имейте в виду, что при оформлении автокредита собственником будет являться физическое лицо, оформившее ссуду. Транспортное средство в течение всего срока займа будет находиться в залоге у банка. В техническом паспорте могут быть указаны владелец и члены его семьи, допущенные к управлению автомобилем.
К достоинствам автокредита можно отнести:
-
транспортное средство переходит в собственность покупателя;
-
небольшой первоначальный взнос;
-
невысокий размер госпошлины при нотариальном удостоверении кредитного договора;
-
различные способы погашения кредита;
-
большой срок кредитования (до 5–7 лет);
-
возможность оформления страхового полиса в любой страховой компании, сотрудничающей с банком, выдавшим заем;
-
наличие государственной программы автокредитования, позволяющей приобретать транспортные средства на выгодных условиях.
Но у автокредитования есть и определенные недостатки:
-
необходимость регистрации заемщика в регионе приобретения автомобиля;
-
официальное трудоустройство и официальный доход;
-
минимальный стаж на последнем месте работы не менее 3–6 месяцев;
-
обязательное оформление полисов КАСКО, ОСАГО, страхование жизни заемщика;
-
наличие скрытых комиссий, дополнительных платежей;
-
право банка на одностороннее повышение процентной ставки;
-
необходимость уведомления банка о существенных изменениях условий жизни (перемена места жительства, увольнение, развод и т. п.), в противном случае велика вероятность применения штрафных санкций.
Что значит автолизинг
Думая, как выгодней купить авто – в кредит или лизинг, узнаем поподробнее о том, что представляет собой лизинг. Итак, автолизинг является приобретением и передачей транспортных средств во временное владение и пользование за плату, которое осуществляется на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.
Схема приобретения автомобиля в лизинг выглядит следующим образом:
-
У вас есть желание стать автовладельцем, но нет достаточных средств для его осуществления. В таком случае вам необходимо обратиться в лизинговую компанию, пояснив, какое транспортное средство вам требуется, и показав определенные документы.
-
Для оформления договора финансовой аренды требуется минимальный пакет документов, включающий в себя заявление, паспорт и водительское удостоверение. В этой части выгодней купить авто в лизинг, а не в кредит.
-
После заключения договора между вами и лизинговой компанией, вы становитесь лизингополучателем.
На сегодняшний день оформить договор лизинга могут как юридические, так и физические лица, не являющиеся индивидуальными предпринимателями.
До 2010 года в соответствии с Законом «О лизинге» взятая в лизинг вещь могла быть использована исключительно в коммерческих целях. В качестве предметов финансовой аренды выступали автобусы, фуры и сельскохозяйственная техника. На легковой автотранспорт этот вид договоров практически не распространялся.
Однако в наши дни существуют различные лизинговые программы, участниками которых могут быть обычные граждане, желающие пользоваться легковыми автомобилями. Думая, как выгодней купить авто – в кредит или лизинг, имейте в виду, что в нашей стране правом заключения договоров финансовой аренды транспортных средств наделены только три компании. -
После того как вы заключите договор, компания приобретет для вас требуемый автомобиль, пользоваться которым будете вы.
Обратите внимание на ключевое слово – пользоваться. Собственником транспортного средства остается компания-лизингодатель. Именно на ней лежит обязанность по постановке авто на регистрационный учет, прохождению технических осмотров и т. п.
Однако отметим, что все дополнительные финансовые траты (оформление страховки, уплата налогов и т. п.) в конечном итоге ложатся на лизингополучателя (путем включения их в платежи по договору).
В большинстве случаев, платежи по договору лизинга ниже, чем по кредитному, поскольку при их расчете вычитается так называемая остаточная стоимость.
Остаточной стоимостью называют выкупную плату за транспортное средство, которая должна быть выплачена лизингополучателем по окончании периода лизинга для получения авто в собственность.
Величина платежей также зависит от наличия либо отсутствия аванса, его размера. То есть чем большую сумму вы заплатите в начале, тем меньше нужно будет отдавать каждый месяц.
На весь период лизинга (от одного года до пяти лет) вы будете обладателем транспортного средства. Вам необходимо не забывать оплачивать ежемесячные лизинговые платежи и помнить о необходимости выкупа или возврата автомобиля по окончании срока действия договора.
-
Читайте так же: Как купить авто в кредит: полезные советы и опыт специалистов
Существует два варианта автолизинга:
-
Лизинг с переходом права собственности. После окончания срока, на который был заключен договор, вы имеете право выкупить автомобиль у лизингодателя по остаточной стоимости, став его полноправным владельцем.
-
Лизинг без перехода права собственности. В этом случае по окончании срока действия договора вам будет необходимо вернуть авто обратно, но при этом вы вправе выбрать другой, заключив новый договор.
Итак, решая, как выгодней купить авто – в кредит или лизинг, имейте в виду, что во втором случае вы будете освобождены от многих проблем. Вам не нужно будет искать продавца или регистрировать транспортное средство.
Другими достоинствами лизинга являются:
-
необходимость сбора меньшего пакета документов, чем при оформлении автокредита;
-
дополнительные расходы (оформление договоров страхования, постановка на регистрационный учет в ГИБДД, прохождение ТО, уплата транспортного налога) в большинстве случаев являются обязанностью лизингодателя, при этом сами затраты входят в лизинговую ставку;
-
более низкие ежемесячные платежи, отсутствие переплаты по процентам (поскольку автомобиль подлежит возврату);
-
нет необходимости в полном объеме выплачивать стоимость автомобиля;
-
отсутствие дополнительных комиссий, сборов;
-
ускоренное рассмотрение заявки (занимает несколько часов);
-
в случае ДТП заниматься юридическими и иными вопросами будет лизинговая компания;
-
стоимость ТО автомобиля, находящегося в лизинге ниже, чем приобретенного в кредит;
-
наличие возможности отсрочки погашения суммы;
-
простота при смене авто, поскольку вопросами его продажи будет заниматься лизинговая компания.
Впрочем, и у лизинга есть некоторые недостатки, он отличается:
-
более высоким первоначальным взносом и ставками (13–18 %);
-
более дорогой госпошлиной при нотариальном оформлении договора;
-
меньшим сроком займа (не более 3–5 лет);
-
физическое лицо является только арендатором, собственником остается лизинговая компания;
-
существованием ограничений по пробегу (не более 25 000 километров за год);
-
для выезда за границу необходимо получить официальное разрешение лизингодателя.
Как выгодней купить авто: в кредит или лизинг? Считаем на конкретном примере
Итак, как выгодней купить авто – в кредит или лизинг? Разберемся более подробно, обратившись к цифрам.
В качестве примера возьмем руководителя небольшой фирмы, годовой оборот которой составил 1,9 млн рублей. Руководитель намерен приобрести автомобиль Citroen C4 Picasso, стоимостью как раз 1,9 млн рублей. Итак, как в данном случае будет выгодней купить авто – в кредит или лизинг?
Расчеты будут выглядеть следующим образом.
1. Покупка за счет кредита.
-
Целью является приобретение автомобиля Citroen C4 Picasso.
-
Сумма сделки составляет 1900 тыс. рублей.
-
Кредитные средства составляют 1520 тыс. рублей.
-
Кредит выдается на срок 36 месяцев.
-
Ставка по кредиту составляет 12 % годовых.
-
За выдачу кредита предусмотрена комиссия в размере 1 %.
-
Задолженность погашается ежемесячно аннуитетными (равными) платежами.
-
Срок амортизации составляет 84 месяца.
Покупая авто в кредит необходим либо первоначальный взнос, либо дополнительный залог, поскольку чаще всего стоимость залогового имущества снижается на определенный дисконт (в различных банках он разный, для примера пусть он будет составлять 20 %, однако в действительно гораздо выше – 35–45 %).
При приобретении транспортного средства в кредит организация может снизить налогооблагаемую базу по НДС на 380 тыс. рублей.
Поскольку в этом случае требуется только 20 % собственных средств, то остальная сумма может быть использована на другие нужды (например, положена на депозит под 8 % на 3 года).
2. Покупка в лизинг.
-
Целью является приобретение автомобиля Citroen C4 Picasso.
-
Сумма сделки составляет 1900 тыс. рублей.
-
Кредитные средства составляют 1520 тыс. рублей.
-
Срок лизинга 36 месяцев.
-
Процентная ставка составляет 16,5 % (средняя по рынку).
-
Задолженность погашается ежемесячно аннуитетными (равными) платежами.
-
Срок амортизации составляет 36 месяцев (ускоренная).
Приобретая автомобиль в лизинг, компания может снизить налогооблагаемую базу (поскольку лизинговые платежи учитываются при возмещении НДС, кроме того, налог на имущество в них уже включен).
Покупка автомобиля в лизинг предусматривает его ускоренную амортизацию (ее срок может быть равен сроку договора), при этом за счет лизинговых платежей снижается налогооблагаемая база по налогу на прибыль.
На первый взгляд более экономически обоснованной является покупка автомобиля за счет собственных денежных средств, однако не у каждого они будут в наличии на 100 %. При этом и лизинг, и автокредит предполагают внесение лишь 20 % от стоимости авто, остальные средства могут быть использованы для развития бизнеса или на иные цели.
Поскольку приобретение автомобиля в лизинг позволяет оптимизировать налогообложение, то именно он может стать лучшим вариантом для приобретения транспортного средства.
Зачем нужна незамерзайка
Cтекла вашего авто должны быть чистыми в любую погоду. Это одно из основных требований для безопасной езды. Для того, чтобы обеспечить чистоту стекол в зимнее время, используйте незамерзайку для их ом..читать дальше
Покупка и обкатка нового авто: важные рекомендации
Приобретение транспортного средства в салоне — событие значимое в жизни автолюбителя. Обладая определённой суммой, каждый хочет купить за свои деньги лучший автомобиль из всех существующих. Как ..читать дальше